什么是良好的信用评分范围?

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无论您是想购买汽车,申请奖励信用卡,还是拿出抵押贷款,您需要良好的信誉— but what is 良好的信用评分究竟是什么?为什么这个 小三位数是如此至关重要 对你的财务福祉?它真的可以影响你的日常生活吗?你有什么样的控制?

在这一综合信用评分的指南中, 我们将解决所有这些问题。我们会看看你的信用评分意味着什么’被认为是一个很好的信用评分(以及什么’糟糕的是),您的信用如何帮助或伤害您,如何提高您的信用评分等等。

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在本文中

    什么是信用评分?

    信用评分是一个单个数字,代表您是如何信誉的信誉,从借给您金钱的人的角度来看。如果你没有’据证明自己值得信赖,你的信用评分将是 低的;另一方面,如果你一再表达自己值得信赖的(by每次按时支付账单),您的信用评分将很高。

    谁决定了信用评分?

    在美国,少数公司,叫做“信用报告机构,”在收集有关您的财务行为的信息。他们通过与提供金融项目的公司交换信息,例如贷款,信用卡等公司进行。代理商通常关心三件事:

    1. 你的钱’ve borrowed
    2. 你欠的金额
    3. 不管你’一直在付款

    代理商从每个人那里收集这些信息’感激不受欢迎,并创造一种值得信赖的照片。在美国,这三个主要的信用局是经验,赤道和秋季。

    为什么?

    以这种方式想到它。让’说三个人走向你,并要求借5美元。你’多年来,他们中的两个是:一个是可靠的,另一个是最大的颠覆和歹徒你’vers vere。第三,你’从未见过面前。你会更有可能借钱吗?显然,我’D贷款给我信任的人,然后我没有’知道,然后是歹徒。

    现在,让我们’s say you’一家银行和三个人进来并要求贷款。你’重新想要有一些方法来确定谁是值得信赖的人(你会的谁借钱到),未知的人(你会谨慎地 贷款到)和流氓(你是谁’想要贷款到全部贷款)。这是信用评分的准确目的:它’是一个说的数字,说值得信赖–或者是多少个恶棍–你在金钱方面。

    什么是良好的信用评分范围?

    最常用的信用评分是由Fair Isaac Corp.(FICO)和Vantagescore发布的信用评分,每个信用卡均发布,每个信贷核商都使用300-850分。如果你最近在你的一个偷看了 信用评分,以及你’简直想知道是否’一个好的,在这里’快速看看什么’根据 消费者信贷专家John Ulzheimer:

    不良信用: 300-650

    “A score of 650通常用作素数之间的分界线 and subprime,”Ulzheimer说,指的是贷方认为你有更大的风险。分数低于650意味着你’LL更普令的时间符合贷款或信用卡的时间,并且可能需要在您完成时支付更高的利率。

    公平信用: 651-700

    普通美国人’S FICO在2017年首次评分700张700,历史新高. “A 700分的得分让您到达50百分位数,” Ulzheimer says.

    良好的信用:701-759

    如果您的信用额在此范围内,Ulzheimer说,您’无论如何,重新获得批准’re 申请。但是,他补充道,“There’s no guarantee you’re 将获得最优惠的贷款人提供的交易。 ”

    优秀的信用:760及以上

    Ulzheimer表示,评分为720就足以获得最佳公布的利率汽车贷款,但最好的抵押贷款 利率仅适用于760年以上信用评分的人员。“So, I’d define an ‘excellent’信用评分是确保所有人的最佳交易 贷款环境,即760或以上,”Ulzheimer说。事实上,在实际上,Ulzheimer说一个完美的850信用评分比760更好.

    以下, we’ll在更深的一点点挖掘了解您的信用评分意味着什么,为什么你有几个,如何 they’re 计算(以及由谁),以及如何改善糟糕 credit score.

    如果我有良好的信用评分,为什么重要?

    A 良好的信用评分可以使您的生活更加容易,比您的信用评分不佳。你可能很清楚一些原因,但其他人可能会让你感到惊讶。当你有 a good credit score:

    • It’更容易获得贷款:大多数人都知道,不良信用可以使抵押贷款,信用卡或分期贷款难以实现。即使你可以让债权人给你一个机会,如果你有良好的信用评分,你可能会支付比你更高的利率。不良信用也意味着您可能必须跳过一些额外的箍,例如获得股票或抵押抵押品。
    • 获得(或保持)工作可以更容易:虽然少数各国已经非法或限制了实践,但在大多数情况下,允许预期雇主检查您的信用。虽然他们不会看到你的分数,但他们仍然会看到拖延它的任何重大问题,例如经常错过的付款或法律问题。那些黑色标志可以表明缺乏责任和可能会花费你的工作。监管机构还可以拒绝信用差的许可专业人士。
    • 您的保险费率可能会降低:如果您有良好的信用评分,您可以少付钱—有时会更少—汽车和财产保险比信用不良的人。这是因为保险公司的研究表明,如果您的信用不好,您更有可能提出索赔,这使您成为一个冒险者的客户。一些国家(加利福尼亚州,马里兰州和夏威夷)确实禁止这种做法。
    • 它可以帮助您发起小企业:您的个人信用可能是您需要的全部内容 借钱赚钱。信用评分不好,可以使这种非常困难,昂贵或两者。学如何在这里开始建立商业信用.
    • 它可以帮助您获得公寓:当然,良好的信誉对于获得抵押贷款至关重要,但它也可以帮助您获得一个良好的公寓。在翻盖方面,未来的房东可能拒绝租给你—或向您收取更高的租金—如果你的信用不好,因为他们担心你不会按时支付租金。
    • 它可以更容易地让您的公用设施挂钩:如果您的信用良好,则您不会有任何问题将电气或有线公司提供给您的房子。但信用评分差别可能意味着你必须脱钱或提交担保信(如果您在电力,天然气,水,手机或互联网上打开,则这个名称将为您的账单付钱的人为您的账单付钱。

    正如您所看到的,良好的信誉是超过借钱—它可以帮助您深刻的个人方式,从缓解您的公寓狩猎到降落您的梦想工作。 。

    信用Score Basics

    现在我们知道为什么您的信用评分很重要,让我们讨论Nitty-Gritty如何计算信用评分.

    这三位数字基于信用报告中的信息。您的信用报告详细信息您如何在您的一生中使用信用,包括您是否准时支付账单,您目前欠的金额以及您拥有每个帐户的时间。

    简单地,您的信用评分考虑了所有信息,并在某个范围内指定您的数字。更高更好,表明您的信用风险较少。

    不同的公司提供不同的信用评分

    那里 are a handful of different credit scoring models out there. Here are the most common scores you’ll see:

    • FICO. score:这是迄今为止最广泛使用的信用评分。您的主要FICO评分范围从300到850分。FICO从Equifax,Expifax,Expifax和Transunion收集信息,这是三个主要的信用报告机构。您实际上有几十个FICO分数根据信用局和使用它们的行业而有所不同,但关键的外卖是FICO是这项业务中的Biggie,这是大多数人在使用该术语时都是什么“credit score” generically.
    • vantagescore.:这个模型是由三个信用局创造的,以与FICO分数竞争。最新版本,Vantagescore 3.0,也是300到850;较旧版本的范围略有不同。贷款人确实使用了Vantagescore,但不像经常使用。
    • 加上分数:由Experian开发,此分数仅基于您的Experian信用报告中的内容,并仅供教育目的—贷款人不使用它。它从330到830范围。
    • 跨频率分数:此分数是根据自己的信用报告的秋季开发的。而不是考虑到整个帐户历史记录,它只预测新帐户的风险。它的范围从100到900。
    • ecifax.得分:这是您的信用评分的Equifax版本,它的范围从280到850。就像Experian Plus得分一样,它只是一个教育工具。

    不要因为那里的不同信用评分而被淹没。简单地意识到贷款人更有可能看看你的FICO信用评分而不是其他人,这取决于你仔细检查你在从任何服务收到你的得分之前你会得到哪个分数。在本指南中,我将详细介绍您可以获得您的信用评分的几个地方,并指定您将接收的位置。

    信用评分范围:什么’是一个良好的信用评分,以及什么’s a Bad One?

    每个贷款人都将使用 略有不同的标准 确定您是否足以借给的信誉。例如,难以获得低息抵押的抵押贷款少于一个 信用评分,但您仍然可以获得即使是Mediocre信用的体面贷款也是如此.

    也就是说,仍然存在一些一般指导方针,特别是自两大公司,FICO和Vantagescore以来,使用相同的总体点范围 of 300-850.

    我们倾向于信任消费者信贷专家John Ulzheimer ’更实际的崩溃,差价不良信用是650岁以下的分数 卓越的信用是760以上的任何东西。但是,为了比较’s sake, FICO还提供自己的信用评分范围:

    FICO.’S信用评分范围

    • 卓越的信用: 800+
    • 非常好的信用:740-799
    • 良好的信誉: 670-739
    • 公平信用:580-669
    • 信贷不足:580岁以下

    Ulzheimer说现实更简单。“我认为倾向于要将范围切成太多,” Ulzheimer says. “The truth is one man’垃圾是另一个男人’s treasure… 如果您发现任何考虑580的贷款人‘fair’ score and a 799以外的任何东西,除了卓越的,我’d be surprised.”

    实际上,Ulzheimer表示,真正决定了良好的信用评分,是您是否可以获得最佳利率。 “如果您以最优惠的价格获得批准, 然后你的得分很好。如果你没有’T以最优惠的价格获得批准, then they’re not good enough,” he says.

    也许你已经知道你的信用评分是什么,但是想知道它是如何堆放到美国其他地方的。事实证明,普通美国人没有信用懒人:平均FICO信用评分现在达到700多个,历史新高,近20%的消费者的信用评分为800或更高。

    超过一半的美国人(54.2%)具有良好或优秀的信用评分 700 or higher. 但近三分之一(32.2%)在最后一个计数下有一个低于650的得分,通常被认为是次次次级的。

    您的信用评分如何影响贷款和信用卡

    如前所述,具有良好的信用评分可以让您的生活更轻松。现在让我们仔细看看您的信用评分对您有资格的贷款以及您支付的费用的影响。具体来说,我会看看三种最常见的信用账户—抵押贷款,汽车贷款和信用卡。

    信用cards

    您可能可以在任何信用评分中获得信用卡。什么变化将是您将获得资格的信用卡类型。

    • 优秀的信用:您的顶级信用评分’LL能够在大多数信用卡上获得最低的广告利率—这因卡而异,但可能少10%。更值得注意的是,您将能够获得资格最好的奖励信用卡这让您获得激励措施,包括返现金, 航空公司里程, 和酒店住宿。只有具有优秀信誉的消费者才能获得最佳奖励优惠。
    • 良好的信用:如果您是最高信用低于最高信用的档次,您仍然可以获得各种卡。虽然您可能会从一些最佳奖励卡中关闭,但您仍可能有资格获得0%介绍性APRS,这可能是理想的平衡转移。您正在进行的利率可能有点高,进入青少年。
    • 平均信用:您可能能够有资格获得许多相同的卡片,良好的信用可以障碍。主要区别是您可能会为特权支付更高的利率,通常接近或高于20%。
    • 不良信用: 信用不良,您仍然可以获得信用卡。但是,您可能仅限于安全信用卡这需要保证金。此存款通常等于或大于您可以收取的金额,如果您不支付账单,信用卡公司可以存入您的存款。如果您有资格获得不需要存款的无担保卡,您的信用额度可能会非常低。如果你的信用不好,那么仍有很多不良信用信用卡您可以利用以重建您的信用评分。

    抵押贷款

    当您想要成为房主时,良好的信用评分可能会产生所有差异。虽然信贷不良信用贷款已经在其他部门的兴起,但抵押贷款并非如此。贷款人被2008年的次级抵押贷款危机燃烧,并持续了贷款到次贷款或糟糕的信贷借款人。

    对于一个更具体的例子,让我们说我在田纳西州申请了20万美元的固定率,30年抵押贷款。看看下面的图表,从中汲取 MyFICO贷款储蓄计算器,了解我的信用评分如何影响我的利率,每月付款以及我最终对抵押贷款的生活中的利息。

    FICO. Score利率每月支付支付全面利息
    760及以上3.485%$896112,710美元
    700-7593.706%$921$ 131,648
    680-6993.883%$941$ 138,900
    660-6794.096%$966$ 147,736
    640-6594.525%$1,016$ 165,884
    620-6395.069%$1,082$ 189,553

    正如您所看到的,如果我在这张桌子的底层中有FICO得分,我将每月为我的抵押贷款比得分为760或以上的人支付186美元。我也会付钱近67,000美元的兴趣在贷款的生活中。

    有趣的是,抵押贷款已经紧紧抓住,因此很难在639号标记下方甚至在下面抵押贷款。一个例外可以是联邦住房管理贷款计划,这可能会向借款人提供贷款,借款人低至580的分数。

    汽车贷款

    好消息:如果您的信用不良,则将汽车贷款降落到汽车贷款比抵押更容易。实际上,不良信用自动贷款根据Equifax的说法,在2014年的前11个月内弥补了超过三分之二的次级贷款卷。

    坏消息:您将支付比具有良好信用评分的利率更高。

    让我们说我想要48个月,15,000美元的汽车贷款来融资田纳西州的新车。以下是数字如何摇动:

    FICO. Score利率每月支付支付全面利息
    720及以上3.07%$332$959
    690-7194.292%$341$1,351
    660-6896.049%$353$1,925
    620-6599.598%$378$3,122
    590-61915.177%$419$5,103
    500-58916.909%$432$5,742

    正如您所看到的,您仍然可以以糟糕的信用评分降低贷款,但您支付较大的溢价。我将每月100美元支付100美元在贷款的生活中近4,800美元如果我在此列表的底层而不是顶级层的信用评分。

    什么因素影响我的信用评分?

    现在我们知道那里的信用分数是什么,是什么让人发挥了良好和坏的分数,让我们探索弥补你更多深度分数的变量。鉴于FICO的主导地位,我们将专注于弥补您的FICO信用评分的原因。

    以下是计算信用评分的崩溃,根据FICO:

    • 付款历史,35%:您的付款历史告诉潜在的债权人是否已按时支付账单。止赎,收藏,破产等将导致您的信用,如果适用,可以在此处进行击中。你的分数将反映你支付的迟到程度,你已经迟到了多少次,你欠多少,以及最近你错过了他们。
    • 欠款,30%:如果您使用过多的可用信用,那么您可以将自己传播的潜在债权人太瘦。您欠您所有帐户的欠款与您的总信用额度—以及您欠某些类型的账户,如信用卡与分期付款贷款—是可能影响此类别的分数的因素之一。
    • 信用历史长度,15%:长期信用历史使您对潜在债权人的风险较低,而不是最近开设其第一信用账户的人。您的信用评分反映了您的帐户的年龄以及自从您使用过的时间已有多长时间。
    • 新信用,10%:打开太多新的信用账户可以伤害你的分数。在您购买信用账户时,可以在您的信用时查询太多。
    • 信用类型,10%:潜在的债权人喜欢看到各种信用账户而不是一种类型。特别是,他们喜欢看旋转信用速度,让您在偿还(如信用卡)之后又一次地借钱(如信用卡),并在分期付款中偿还贷款,并在固定付款中偿还固定时间段(例如汽车贷款或学生贷款)。

    我如何建立良好的信誉?

    如果您从地面零开始,很少或没有信用历史,那么有一些步骤可以在尽可能短的时间内尽可能地闪耀。

    也许你刚刚开始,还没有想到你的信誉,但知道你想要尽可能积极主动,并为良好的信用评分奠定基础。以下是如何负责任地做的一些提示。

    了解如何首先管理“真正的钱”

    在您打开任何信用账户之前,您应该擅长预算编制。包括使用a支票账户支付定期费用没有产生的透支费用,并使用a储蓄账户开始建立紧急基金。

    与您的支票账户相关联的借记卡是无需每月账单的责任,或者可以选择预付卡。如果您走这条路线,请谨防费用,并查看我们的指南最佳预付借记卡在你选择一个之前。

    使用专为第一定时器设计的信用卡开始

    简单的美元推荐了几种特殊类型的信用卡,可以帮助您建立您的信贷,而不会冒着太多的债务。

    • 学生信用卡可以教授财务责任,往往比其他信用卡更多的宽恕条款和费用。您的信用额度可能很低,您可能需要父母共同签署您的申请。如果您在购物,请查看自己的建议学生最佳信用卡.
    • 担保信用卡要求您存入一定数量的现金以便开立账户。然后,卡发行人可以将此存款用作抵押品,以防您不支付账单。安全的信用卡不会有许多其他卡的特权。您还想仔细检查您的卡活动将报告给信用局,这是您可以建立您的信用历史的唯一途径。我们在我们的指南中提供有关安全信用卡的一些建议最佳信用卡信用卡.
    • 零售信用卡可能是一个选择,因为它们具有低限制,并且通常相对容易获得资格,但它们也具有高利率,使它们更适合当你更舒服时— and responsible — with credit cards.

    将另一种信用添加到混合中

    一旦您对新信用卡感到更舒服,您的信用额度可以开始提高您的分数。您可以在银行或银行申请小型个人贷款在线贷款并迅速支付或选择分期贷款, 比如一个汽车贷款或者助学贷款 —但只有你真的需要它,可以负担得起它。

    保持良好的信用习性

    良好的信用习惯从预算,支出和按时付款的基础知识。

    按时支付账单是第一条规则。然而,养成超过最低付款的习惯也是一个很好的做法。这有助于您快速偿还贷款。甚至支付比你需要省略一点点,以拯救你的利益。

    您的信用利用率也很重要。随着您的经验丰富,您的卡发行人可能会提高您的信用额度。但只是因为你突然被允许收取5,000美元并不意味着你应该。

    良好的经验法则是使用不到30%的信用额度来构建健康的信用评分。这意味着如果您的信用额度为5,000美元,则保持每月余额低于1,500美元。

    我如何解决不良信用?

    也许你有更长的信用历史,但这并不完全一尘不染。好消息是,如果您愿意投入工作,您可以提高信用评分差。坏消息是它的不是一个快速的过程。但鉴于无数的影响您的信用评分对您的生活,值得的时间和精力。

    知道你的信用报告中的内容

    FICO.建议您确保您在开始提高其计划之前确切地知道您的信用报告中的内容。这样,您将能够发现人为拖延您的分数并争取他们的任何错误或欺诈实例。

    不要关闭旧帐户

    请记住,15%的信用评分铰链对您的信用历史的长度。一旦您看到信用报告,它可能会诱人关闭那些旧的未使用的帐户,但实际上可以伤害您的分数。

    另一方面,那里的信誉— but not using it —能帮你。如果必须,请切割卡,所以您不使用它们。一个例外可能是一份信用卡,年费—如果您不再使用它以避免费用,您可能希望摆脱它。

    建立防弹付款计划

    设置自动付款以确保按时支付账单。如果可以,请支付超过最低限度,因此您不会以兴趣的方式支付。

    如果您每月遇到所有信用账户的最低付款,可能是时候联系您的债权人并建立您知道您可以跟上的替代支付计划。当然,债权人没有义务与您合作,但大多数人都愿意谈判最低付款,利率和延迟支付费用。

    将现有债务合并为一笔贷款可以帮助您管理付款。考虑A.平衡转移信用卡降低信用卡债务的利息支付,只需一个付款。

    芯片远离余额

    请记住,30%的信用评分基于您使用的数量的信誉—充电太多,你看起来像你有风险过度扩张自己。专家建议抵押余额不超过您可用信用的10%。专注于首先驯服您的信用卡余额—这将有助于您的得分超过攻击分期付款。

    相对较快地商店新的信用

    当您购买贷款时,您的信用评分可以在潜在债权人检查您的申请的一部分时倾向。您可以通过将您的购物限制在相对较短的时间内来帮助解决方案—最有可能是30天(尽管它可能短至14或长达45,具体取决于您的贷款人是否正在使用较旧的或更新的FICO评分公式)。然后,即使多个潜在债权人在为期两周的时间内提取报告,FICO也将根据一个查询而不是几个。

    如何检查我的信用评分?

    现在你已经了解了关于你信用评分的所有必要价,让我们谈谈如何检查它。有几个地方可以做到这一点,但有些地方比其他人更好。

    请注意,法律,您每年有权从三个主要信用局中的每个主要信用局的信用报告副本 allycreditreport.com.。不幸的是,本报告实际上并不包括您的信用评分,但它确实包括您的分数的所有信息—您有哪些信用账户,您欠多少,无论您是否按时付款,等等。

    FICO.和信用局

    您将获得最有用的,详细信息直接从FICO或信用局之一,但您将不得不支付这些服务。以下是您的选择:

    • myfico提供两个主要服务:一次性FICO分数和报告以及持续的信用监控。您可以选择一次性信用评分,并以19.95美元的价格从您选择的一家信用局报告,或者您可以获得您的分数和所有三个局的报告59.85美元。正在进行的信贷监测范围从一个月为14.95美元到每月29.95美元。价格越高,为您带来三局监测和身份盗窃保护。
    • 你可以得到你的experian.信用报告和FICO成绩为19.95美元,或者三局报告和来自所有三个局的FICO分数,为39.95美元。持续信用监测您的Experian信用报告和FICO分数为4.95美元,然后每月为19.95美元。
    • 随着Thannunion的持续信用监测将为您提供17.95美元,每月17.95美元,每月一次,每月一次,一周的审判会为您的交通贷款报告和FICO分数。该服务包括多个盗窃监视功能。不幸的是,没有易于使用的在线选项可在未注册此服务的情况下订购一次性信用评分和报告。
    • ecifax.提供您的FICO分数和Equifax信用报告,以19.95美元。要小心,因为它还提供其信用报告,以15.95美元的价格较少的衡量标准,或39.95美元用于所有三个局的报告。还有一个正在进行的信用监测选项,其中包括每月14.95美元的FICO分数。

    信用监控服务

    那里 are a number of credit-monitoring services such as 身份卫队终生提供比信用局提供的大部分服务更全面的身份盗窃保护。价格通常为每月约8.99美元至26.99美元。最多还包括单局或三局监测的选项。但请注意,这些服务访问通常不是FICO分数的信用评分。

    有关信用监控服务的更多详细信息,请查看我们的指南最佳信用监控服务提出建议。

    免费信用报告网站

    很难打败,所以抓住了什么?嗯,一些不太崇尚的网站根本不是真正的自由—它们附有弦。通常,您正在注册初始的免费服务,当您的试用期结束时,将在另一个月度账单中粘在一起。

    幸运的是,有声誉良好的网站,让您免费看到您的信用评分。有关更多详细信息,请参阅我们的指南最佳免费信用报告网站。还要注意你会的不是 看到你的实际FICO分数,这是大多数贷方看到和使用的东西,通常只会根据一个信用局的信息看到分数,并非所有三个。

    • 信用Sesame与Transunion合作。它具有各种各样的信用工具和教育信息以及比其竞争对手更少的广告。您将根据TransUnion数据查看您的VantageCore。
    • 信用Sesame现在也与Transunion合作。他们的免费服务实际上提供了身份盗窃保险,但付费产品也被推动了。
    • Quizzle.与之合作ecifax.。它每六个月提供每六个全额信用报告。您将根据Equifax数据查看您的VantageCore。

    银行或信用卡发行人

    许多银行和信用卡公司开始为每月陈述或在线提供客户的信用评分。一些幸运的持卡人,包括追逐石板,巴拉迪和顾客的客户,可以访问他们的FICO分数。其他一些人将被困在不太有用的非FICO信用评分中。请记住,在大多数情况下,您也无法访问您的实际信用报告。

    桑德拉·莱瑟姆是个人财务作家和编辑。她的工作已经出现在简单的美元,商业内幕,美国今天,愚人节,Livestrong和其他地方。