如何保存您的孩子’s College Education

大学的成本在过去的三十年里有两倍,让许多学生埋葬在学生贷款中。帮助您的孩子在没有令人难以忘怀的债务的情况下开始成年人生活’值得考虑哪个大学储蓄计划可以有效地帮助您省去他们的教育。当然,它’最好尽早开始,但你应该在哪里钱? 529计划有用,主要是由于税收储蓄,但有一些你应该知道的事情。

什么是529计划?

A 529计划,也称为一个“合格的学费计划,”允许您为未来的教育费用存钱,而不会缴纳其增长。只要拿出钱来支付“合格的高等教育费用,”它不会征税。这些计划由州政府,国家机构或教育机构赞助。

“529计划的主要好处是它们能够实现账户的免税增长,以便在用于合格的高等教育支出时允许免税撤销,并可以获得缴纳捐款的税收扣除,”Jim Kirk,Clu,CHFC和岩石山财务解决方案的所有者说。

但是,要小心选择您的计划,因为您想确保您可以让这些税收扣除4月。

“However, if you don’T选择一个国家赞助计划,您可能无法利用您的贡献的国家税收扣除,”建议Joelle Spear,CFP和财务顾问凯比财务顾问.

529种计划的类型

预付学费计划

预付学费计划让您以当前价格预付参与大学和学院(通常是国家和公共国家)的单位和学分的费用。如果您的孩子开始学习的价格增加,您可以节省成本。

“预付学费计划锁定提前学校列表的价格” Spear explains. “例如,如果您想在马萨诸塞州购买预付费学费计划,您可以在今天列表中出席30多所学校’s price.”

至于缺点,预付费学费计划’T允许您利用K-12学校学费的资金,在大多数情况下,当您的孩子上大学时,储蓄不能用于支付房间和董事会费用。此外,大多数预付学费计划都带有居留要求,并由联邦或州政府不保证该计划,该政府将资金处于危险之中。

教育储蓄计划

凭借教育储蓄计划,您的资金进入投资账户,可以享受免税。投资期权往往包括主要保护银行,交易所交易基金(ETF)投资组合和共同基金。您愿意容忍的风险量将决定您的方法。

教育储蓄计划与预付计划不同“合格的高等教育费用”更包容。您可以使用该帐户支付学费和费用以及房间和董事会,书籍和用品,计算机和所需设备。此外,截至2018年,您可以在任何K-12学校的学费每年支付高达10,000美元的费用。

教育储蓄计划也普遍缺乏预付学费贷款的居住限制,这意味着您可以居住在一个州并在另一个国家送到另一个国家的计划,同时将孩子送到另一个国家。底线更具风险,但灵活性更大。

对于那些知道他们的受益人想要保持状态的人并且更愿意限制风险的人,预付学费计划可能是一个很好的契合。然而,Spear说,越欢乐的选择是教育储蓄计划。

“这种类型的账户对许多家庭为孩子种植更大的金钱池而产生了很大影响” she notes.

我可以使用529计划吗?

预付学费计划涵盖大学学费,但不涵盖小学和中学的费用,或者其他任何事情。另一方面,教育储蓄计划包括更多的费用,包括公共和私立学校的学费,住宿,食品,书籍,材料和K-12学费。请注意,健康保险,学生贷款还款和运输费用不被规划被视为合格的开支。如果钱被撤回并用于非合格的费用,您通常可以期望支付州和联邦所得税,并在您的收入上额外增加10%的联邦税收罚款。

如何优化529计划

529计划提供免税增长,但只有当您使用资金支付计划内允许的教育费用时’S规则。如果撤回金钱以供非合格的费用,则会征税。因此,值得计算未来的教育费用,并相应地规划您的储蓄。如果您的初始受益人未使用该金额,您还可以从一个孩子从一个孩子汇总到另一个孩子的余额。

遵守与预付学费计划相关的行政和注册费用等成本,以及教育储蓄计划的维护和管理费用。许多国家提供教育储蓄计划,如果您是赞助529计划的国家居民,则可以在不支付额外费用的情况下投资。

“理想的情况是在受益人(大多数情况下)出生时开设一个帐户,这将允许大约17至19年的账户捐款和增长在账户中最大化,以最大限度地需要资金进行高等教育,” advises Kirk.

大学的礼物

Kirk补充说,其他人可以为529计划做出贡献。这可以通过大学课程。该计划允许其他家庭成员和朋友直接向529所大学储蓄计划提供礼物。

您为您的孩子创建了一个配置文件,您的家人和朋友可以提供这种方式。而不是为生日,假期或其他场合提供玩具或衣服,请问爱人以这种方式送礼物,因为它可以对孩子的生活产生更持久的影响。

呼吁

注册免费帐户呼吁为购物和用餐赚取现金返还。您注册了信用卡,会员卡和杂货卡,然后收到符合条件的购物现金返还。

随时您在线购物,根本就在Upromise网站上开始,点击他们的链接,您将立即以购买的百分比缩小现金。然后,您可以将您的Upromise帐户链接到529所大学储蓄账户或现有的Sallie Mae学生贷款。

有关额外收益,您可以申请呼吁信用卡,在此,您可以在某些合格的购物中获得5%的现金返还,参加餐厅4%,符合条件地点的3%,参加电影院在参加电影院和其他一切都有1%。

叶大学储蓄

类似于GiftofCollege.com,叶子还提供家人和朋友的方式给孩子的教育提供货币礼物。他们选择礼品卡的数量,并通过邮件,Facebook或电子邮件发送给您。然后,您只需输入卡片上的数字即可兑换礼物。那些礼物可以转移到任何529个大学储蓄计划。

信用cards

一些信用卡允许您将现金返还奖励直接自动存放到储蓄账户中。通过将这些现金返还奖励直接进入529份储蓄账户,将其资本化。

为您孩子的教育保存其他方式

虽然529计划是一个强烈推荐的策略来拯救大学,但还有一些其他大学基金供孩子考虑。

罗斯IRA

罗斯IRA是一种受欢迎的税收优势退休储蓄账户,但它也可以用作大学储蓄车辆。像529个计划一样,你贡献了税后资金,并且任何投资收益都可以在以后免税 - 最常见的是’RE 59和半年来,退休。

但是,Roth IRAS还允许您拿出资金和罚款,以便在五年后获得合格的教育费用。这使它成为对冲赌注的吸引人方式:如果您的孩子没有上大学,您仍然可以使用资金进行退休。

但是,有收入和贡献限制。对于2019年的纳税年,您只能为每年6,000美元(如果您超过50岁的7,000美元),单一纳税人每年赚取超过137,000美元(已婚夫妇的203,000美元)不符合条件。

Coverdell教育储蓄账户

类似于529个大学计划,封面教育储蓄账户(ESA)通常是税收的,如果钱用于支付教育费用。而且,就像一个529,它也被认为是你的资产 - 而不是你的孩子 - 所以它会对你的孩子获得联邦援助的机会影响较小。

与529不同,CoverDell ESA可用于涵盖任何教育费用,包括私人学校学费等K-12成本。

但是,有一些限制:您只能为每名儿童每年2,000美元贡献2,000美元,并且资格开始逐步淘汰一年以上超过220,000美元的夫妻(单打为110,000美元)。您的孩子是30次未使用的资金可能会缴纳税款。

UGMA和UTMA保管账户

这些类型的账户,其中金融礼品在监禁账户中持有,直到儿童到达成年期,为您的孩子的教育提供另一种选择。

它们提供了一些税收优惠,但少于529个计划。与其他保存选项不同,这些类型的账户也可以被视为您的孩子的资产,而不是您的 - 这意味着它们可以影响您孩子填写时符合您儿童的联邦援助金额FAFSA..

还有一件事要考虑:这笔钱属于你的孩子,所以在18或21岁时,他或她可以用它来支付大学,因为你想象的 - 或完全适用于其他东西。

底线

您目前可以为孩子的未来保存的最佳方式是在529计划中收取金钱。如果您是风险厌恶并拥有一个特定的教育机构,您希望您的孩子在学习,您可能会更好地选择预付学费计划。或者,如果您想要更灵活的选择,请参加教育储蓄计划。无论哪种方式,它最好尽快开始为您孩子的教育节省。

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杰西卡瓦尔德拉克是Supermoney,兴趣,简单的美元和人物的个人财务作家。她专注于乘坐贷款,信用卡和预算等待个人金融主题,使他们能够获得,有点乐趣。