Roth Ira vs. 529计划:哪个是大学储蓄?

大学是昂贵的,成本继续上升。它’s enough to 让任何父母紧张关于他们是否’能够提供他们的孩子 他们应得的教育。

那么你怎么能开始一个脑袋?就像退休生活一样,让自己更容易的最佳方法之一是使用提供税收休息的储蓄账户。这些减税减少了储蓄的成本,允许您的资金更远。

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今天投资于明天更多的退休储蓄。

而在谈到的时候储蓄大学,有两个账户可以提供比其他任何税收损失更多:529计划和罗斯IRA。两者都是奇妙的选择,在这篇文章中我们’LL打破了每个人,所以你知道是否选择529个计划或罗斯IRA为您的大学储蓄。

这里’s what we’ll cover:

  1. 529计划的利弊。
  2. 使用Roth Ira of College储蓄的利弊。
  3. 如何决定哪一个适合您。
In this article

    Pros of 529 plans

    529.计划是一个 专注的大学储蓄账户,提供了大学费用的特殊税收优势。

    那里 are two types of 529 plans: savings plans and 预付学费计划。对于这篇文章我们’LL专注于储蓄计划,因为这些是最常见的。

    以下是使用529年大学储蓄计划:

    Tax advantages

    一个529个计划工作很像 Roth IRA — it’S只是为大学而不是退休:

    • 那里’没有扣除捐款(虽然我们’LL讨论以下一些例外)。
    • 金钱在帐户内部不存在免税。
    • 钱可以撤回免税合格的教育费用,如大学学费,房间和董事会费用或教科书。并且截至2018年,包括每年高达10,000美元对于私人学校学费或辅导等K-12教育费用。

    Other than a Coverdell ESA,具有其他限制,没有其他账户为大学储蓄提供了这一许多税收优势。

    潜在国家所得税扣除

    在某些情况下,您可以获得一个 如果您为您的家捐款,则国家所得税扣除 state’s 529 plan. 你可以找到完整的 每个州的概述’允许扣除这里.

    请记住你’重新允许使用任何国家的529计划,而不仅仅是你自己的计划。因此,无论您的州是否提供所得税扣除,您都可以选择使用其他州’如果你认为它,请计划’s a better option.

    高贡献限制

    529.个计划捐款没有收入限制,所以他们’可供所有人使用。 You’还允许贡献很多。大多数计划只是有一个总贡献限额’S通常以200,000美元到40万美元的范围。

    那里’技术上没有年度贡献限额,但在大多数情况下它’保持在局限范围内的好主意年度礼品税。 2016年,这意味着每个父母可以为每个孩子提供高达14,000美元,没有礼品税。如果你’已婚,这意味着每年高达28,000美元为了 each child.

    那里’甚至是一个允许您贡献的规则一年中最多五倍 if you’d like. 换句话说,如果你想向大学捐款,一个529计划是做到这一点的好方法。

    更改受益者的灵活性

    如果你r child doesn’最终需要您保存的所有资金,您可以为别人使用它。

    你’允许改变529计划的受益人任何原有受益人的成员’s family。通常这将意味着兄弟或姐妹,甚至是你或你的配偶。

    所以,如果一个孩子没有’最终需要资金,有简单的方法可以确保它没有’t go to waste.

    与奖学金的灵活性

    通常,如果您从529计划和唐撤资,则存在税收和处罚’使用它来大学费用(在下面的这一点)。

    But there are 某些例外, and scholarships是其中之一。如果您的孩子符合奖学金,您可以提取奖学金罚款的金额.

    你’LL仍然需要纳税(从您的原始捐款中的任何投资收益),但这只是意味着你’LL在此期间得到了税收延期增长。并且在任何情况下都是它’很高兴知道你赢了’如果您的孩子能够使用他或她的才能来支付大学教育,则会受到惩罚。

    Cons of 529 plans

    虽然529个计划在正确的情况下非常有帮助,但你应该’一旦有孩子,就必须开始贡献。 以下是考虑替代方案的三种大理由:

    如果不用于教育,处罚和税收

    虽然奖学金等实例存在一些例外,但对于529年的大部分资金,如果它将被征税和惩罚’S撤回以外的任何东西合格的教育费用。如果您收到了捐款的国家所得税扣除,你也可能需要支付这一点.

    自从那里以来,这值得考虑 是您可能想要为其他目标使用此资金的潜在原因:

    • 你r child may go to a lower cost school than you anticipated.
    • 你r child may not want to go to school at all.
    • 这种趋势可能会逆转,在未来的大学可能变得不那么昂贵。
    • 你 might need money for something else in the meantime.

    It’值得注意的是,只有earnings在账户中将征税和惩罚。金额你’ve contributed won’t2也受到约束。 但每次提款都被视为零件贡献和部分收益,所以在大多数情况下你赢得了’能够完全避免处罚。

    有限的投资选择

    像401(k)的S,529计划都提供相对有限的投资阵容。取决于您的计划’考虑到,这可能意味着你不’T有很多好的选择。

    例如,一些计划充满了昂贵的投资。虽然成本是’唯一考虑的因素,它是未来投资回报的单一最佳预测因子高成本投资将是成功的重要障碍。

    好消息是你’允许选择任何国家提供的任何529计划。你aren’限于您的州’S计划和有很多国家提供了强大的阵容 高品质,低成本的投资。你可以看到我最喜欢的一些529计划在这里,您可以比较529计划费用here.

    因此,在许多情况下,有限的投资集合了’T必须是一个大的事项,但它可能是以下情况中的问题:

    1. 你 get an income tax deduction if you use your state’计划,但你的州’s plan is high cost.
    2. 你 have a specific investment strategy you want to implement and you can’t在529计划中进行。

    大学储蓄的Roth Iras专业人士

    While Roth IRA技术上是退休账户,它具有一些特征,也可以使其成为拯救大学的有效方法。在某些情况下,甚至可能优选使用529计划。

    以下是使用Roth IRA进行大学储蓄的一些好处。

    高等教育特别提款规则

    一旦59.5岁达到59.5岁,罗斯IRA撤回是100%免税,但盈利通常是征税和处罚如果他们’在那之前重新撤回。这意味着在大多数情况下你’我想避免提前提款。

    但是有一些特殊的规则让你绕过那些处罚,特别是如果你’撤回大学费用的钱:

    1. 你 can withdraw up to the amount you’在任何时候没有税收或处罚,因任何原因贡献。例如,如果你’ve为您的Roth IRA贡献了50,000美元’他长大到75,000美元,您可以在没有后果的情况下撤出最多50,000美元。
    2. 你 can withdraw the earnings penalty-free (but not tax-free) if the money is used for college expenses for you, your spouse, your children, or your grandchildren.

    这是不是’t quite the same 税收优惠为529计划提供的’仍然比大多数其他账户更好。

    与此同时税收延期

    就像一个529计划,你的钱也会在罗斯伊拉里面的罗斯内部增长免税。这允许您的资金比大多数其他人更快地增长 accounts.

    Flexibility

    在529计划中选择罗斯IRA的最大原因是您必须为各种目的使用这笔钱的灵活性。

    For example, it’除了拯救大学,省份省份一般更为重要, simply because 有很多方法可以支付大学教育,但你只有自己依赖退休。

    使用Roth IRA,您现在可以节省资金并决定您想要使用它的内容。如果您的退休通过其他账户追踪,您可以将钱指向您的孩子’教育。如果没有,你可以将钱存入Roth IRA退休。

    甚至超出那个, Roth IRAS是极其灵活的账户,具有许多潜在的用途,为罗斯伊拉提供贡献,可以为529计划开辟更多的机会。

    不算为经济援助的资产

    由于对经济援助的影响,许多人担心为529计划提供贡献。这种担忧在很大程度上是超越的,主要是因为529计划内部只有大约5%的钱实际上是为了财政援助目的而衡量,因为有钱比需要它更好。

    仍然是罗斯伊拉伊’t算作财政援助目的的资产,最后一次签署0%小于5%。因此,在某些情况下,您的大学储蓄罗斯伊拉可以帮助您获得经济援助的资格。

    更多的投资选择

    与529个计划不同,您可以在罗斯IRA中的任何内容上投资任何您想要的任何内容。 这意味着你可以尽量减少您的投资成本并实施任何投资策略 you choose.

    罗斯IRA缺乏大学储蓄

    Roth Iras可以是拯救学院的好方法,因为税收福利以及为您和您的孩子想要追求的任何机会使用这笔钱的灵活性。 但也有一些缺点,这里有一些最大的。

    税收福利少

    A Roth IRA提供比529计划更少的税收优惠IF这笔钱用于高等教育。

    • 529.计划允许免税的收益,而罗斯IRA没有(至少,直到你’re age 59-1/2).
    • 有些国家为529计划提供所得税的所得税扣除。 Roth Iras从未得到这种好处。

    如果钱你’保存确实最终用于大学费用,529个计划可能会挽救更多金钱。

    潜在的经济援助陷阱

    While the money inside罗斯IRA不计入财政援助,计算来自罗斯IRA的撤回。那些提款可能会产生很大的影响。

    大多数人担心省钱将损害他们的经济援助资格,但现实是您的收入将产生更大的影响。根据SaptForCollege.com,只有2.6%到5.6%的储蓄被计算在FAFSA而22% to 47% of your income is counted.

    对于财务援助目的,从Roth IRA和其他退休账户的100%提款为收入,即使钱也不是’t taxed as income.

    例如,当我说你可以撤销金额时,请记住’在没有税收或惩罚的任何时间都为罗斯IRA做出了贡献?那’仍然是真的,但它将被视为您的FAFSA应用程序的收入,这可能会伤害您的孩子’资金援助的机会。

    围绕这的一种方式是简单地等到你的孩子’去年学院从罗斯IRA取款,但当然你可能需要这笔钱。甚至你不’T,这项战略可能会伤害一个年轻的孩子’S财务援助资格。

    只知道如果您申请经济援助,您需要非常小心从罗斯IRA撤回资金。

    牺牲宝贵的退休空间

    你 risk sacrificing valuable retirement space when you use a Roth IRA for college savings.

    如果您的退休是100%的其他账户,那么这是一个’这是一个大问题。但如果没有,请小心不要将这笔钱算作退休和学院。它只能用于一个,并且当推动推动退休时,通常应该得到点头。

    较小的贡献限制

    与529个计划不同,Roth Iras有一些非常重要的意义贡献限制.

    首先,每个人只能捐出每年最高5,500美元(如果您为6,500美元)’re 50+). Second, there are income limits这可能会阻止您贡献。

    如果你’d想为大学开支节约很多钱,罗斯IRA可能是’t going to cut it.

    如何在529计划和罗斯IRA之间进行选择

    那么,您如何为您的特定需求选择合适的帐户?有很多变量需要考虑,但这是一些拇指的一般规则。

    如果你’还没有追踪退休,去罗斯IRA。退休是一个更重要的目标,以这种方式将用于任何目的。

    如果你’不确定你想用钱为大学,去罗斯IRA。它’一个更灵活的帐户,允许您使用这笔钱各种原因 without penalty.

    如果你’100%肯定你想为高等教育专门拯救这笔钱,去529计划。税收优惠和高贡献限制使其成为金钱的最佳选择’致力于这个目的。

    Matt Becker是一个唯一的费用金融计划者和妈妈和爸爸的创始人,他帮助新的父母控制他们的钱,所以他们可以照顾他们的家人。他的免费书,新家庭金融路线图,引导父母通过启动家庭的所有最重要的财务决策。

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    Matt Becker

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    Matt Becker,CFP®是仅限费用的金融计划者和创始人妈妈和爸爸钱 他帮助新父母控制他们的钱,所以他们可以照顾他们的家人。他的空闲时间跳上沙发,建造乐高,和他的妻子和他们两个年轻男孩一起去。