学生贷款合并:优点和缺点

从大学毕业伴随着伟大成就的承认— and, if you’RE喜欢70%的毕业生,以学生贷款债务的形式负担。

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普通大学毕业生留下了40,000美元的债务。但是,如果您转向专业,转移大学或继续研究毕业生,您可能是欠50,000美元及以上的19%,或者欠超过10万美元的5.6%。

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修正了4月
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    $5,000
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    符合条件的程度
    大学本科& Graduate
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    大学本科& Graduate
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    $5,000
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    2.74%-6.39%(Autopay)
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    $5,000
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    低至2.49%
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    大学本科& Graduate
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如果你有机会’re 处理学生贷款债务, 你’不仅仅是处理一笔贷款。每个学期,你都可能取出新的贷款。如果你不能’T涵盖联邦贷款的成本,您可能已经转向私人贷方,例如银行或其他贷款机构(例如,Sallie Mae)为您的其余费用提供资金。

您开始处理学生贷款债务的一个选择是探索学生贷款债务合并。但在你走下那条路之前,这里’你应该知道的。

在本文中

    What is 学生贷款合并?

    如果喜欢许多大学毕业生,你有多个学生贷款,你’可能听到这个词“学生贷款合并”谈论还款选项时,在一次多次抛出。简单的说,这是将您的多个学生贷款组合成一个更大的贷款,可能是新的贷款人。

    您将不再欠原始贷款,并且由于这种综合贷款是新的,它将带来新的利率,新的付款政策和新条款和条件。

    巩固你的贷款有福利和缺点,我们’LL在本文中讨论。选择合并贷款是个人选择,正确的决定将取决于贷款的具体细节—贷款,利率,余额,借款人福利等类型—以及您当前的财务状况。

    Pros and cons of 学生贷款合并

    It’重要的是要记住有不同类型的贷款—最重要的是,那里’联邦贷款(美国政府发布的人)和私人贷款(由银行,信用合作社或其他贷款机构发布的贷款之间的巨大差异。

    每个人都有自己的利弊,我们’ll get into in a little bit. But in general, here are some of the benefits and potential drawbacks when considering 学生贷款合并.

    学生贷款债务合并专业

    • 简单:巩固您的学生贷款可以使它们减少不那么笨重,只需一个或两个月的付款和一个或两个帐户来跟踪。 (许多消息人士都建议巩固与联邦贷款的私人贷款—相反,他们建议您将您的联邦贷款巩固到一个贷款和私人贷款中。)如果你’忘记付款并难以跟踪所有不同贷款的跟踪,这可以让您组织并帮助您避免缺少付款—这可能导致延迟费用或损害您的信用。
    • 可能降低付款:整合可能会使每月的每月学生贷款支付较低,但这取决于当前贷款的利率和条款。如果你是特别有益的’一直在努力付款和可以’T有资格参加基于延期或基于收入的还款计划。
    • 更好的信用,更好的价格:如果你’毕业并得到了一份(希望)的工作,并一直在制定负责任的金融选择,如保持信用卡余额低,并按时付款,您的信用评分可能已经上涨。如果您最初提出贷款以来,您的信用评分有所改善,您可能有资格获得较低的利率在新的整合贷款,因为贷方将认为你比以前的风险更少。这显然取决于您的信用历史,您现有贷款的利率以及您的新贷款人可以为您提供的利率。
    • dodge默认值:根据教育部的说法,10个借款人违约了联邦贷款。如果你’默认情况下,贷款合并可以提供解决方案,因为它可能会降低您的每月付款,具体取决于您的贷款。然而,您可能需要在能够巩固他们之前将贷款放入良好的身体状态。

    Cons of 学生贷款合并

    • 损失福利:根据您的贷款,如果您将贷款结合起来,您可能会失去某些借款人的好处。例子包括贷款宽恕—如果您遇到某些条件,可以清除所有或部分贷款债务的地方—灵活或基于收入的付款方式或延期。
    • 潜在更高的利率:根据您目前的利率和贷款金额,您实际上最终可以支付更高的利率并增加你欠的总体量。如果您没有巩固他们,您可能最终会在您的贷款中支付更多。
    • 更长的还款期:虽然它可以降低初始付款,但合并贷款可以延长债务的持续时间,并且您最终可能会更加支付更多时间。
    • 谨防变量费率:将您的私人贷款巩固私人贷款人时,您可能会提供低但可变的利率(而不是固定利率)。这意味着速率可能会随着时间的推移而增加—有时会戏剧性的—因此,您可以付款所以。

    Federal 学生贷款合并

    希望你试图利用大学的经济援助—具体来说,联邦学生贷款—在转向私人贷款之前,通常携带更高的利率并具有较少的借款人福利。

    如果您所做的话,您可能希望了解如何专门巩固这些联邦贷款。直接巩固贷款允许您将多个联邦学生贷款合并为一个。

    巩固联邦学生贷款的专业

    • 较低的付款:巩固您的联邦贷款可以通过为您提供最多30年来偿还贷款的每月付款。
    • 固定利率:直接巩固贷款的利率是固定利率,这意味着贷款期限将保持这种方式。与私人贷款不同,您的新联邦固定利率不取决于当前的市场条件,而是对现有的联邦贷款:您的固定利率将是您所有贷款的利率的加权平均值,围绕最近的贷款一个百分之一的八分之一。
    • 重新获得福利的资格:一旦你巩固你的联邦贷款,它“在延迟和忍耐内重置三年时钟,”根据Finaid.org。如果您以前在递交的规定的时间内用过延期,包括失业和经济困难,您将符合他们的资格。对于忍耐也是如此,允许您暂时推迟您的学生贷款付款的时期。

    巩固联邦贷款的缺点

    • 你可能会支付更多的总体:如果您通过延长贷款持续时间(例如,从10到30年)降低每月付款(从10到30年),您可能最终从长远来看才能获得更多的资金。
    • 您原始贷款中的借款人福利可能会丢失:这可以包括利率折扣和主要折扣。您可能会失去灵活的付款计划或其他付款选项,例如递延。合并还可以撤销贷款取消类型,您可能不再有资格获得学生贷款宽恕。
    • 宽限期失去:如果你’在您决定巩固时,在您的宽限期内你失去了余笑期根据Finaid.org,需要立即开始付款。这也包括补贴贷款的利息效益,政府正在向您支付兴趣’在宽限期期间累积。

    联邦学生贷款有资格获得合并

    • 直接补贴贷款
    • 直接无补偿贷款
    • 补贴联邦斯塔福德贷款
    • 未订化的联邦斯塔福德贷款
    • 直接加贷款
    • 加上联邦家庭教育贷款(FFEL)计划的贷款
    • 学生补充贷款
    • 联邦珀金斯贷款
    • 联邦护理贷款
    • 健康教育援助贷款

    Stipulations for federal 学生贷款合并

    • 能够’T巩固您的私人贷款与您的联邦贷款进入联邦直接巩固贷款。
    • 你需要最后一个学生贷款(直接贷款或FFEL计划贷款),处于还款或宽限期。
    • 据您需要在贷款合并之前继续与您当前贷款服务的安排付款,根据sudderaid.gov.。或者您需要根据基于收入的偿还计划偿还直接整合贷款,按照赚取偿还计划或收入或有偿还计划进行支付。
    • 如果您的贷款默认,则必须在合并之前满足某些要求。
    • 如果你的父母拿出一个联邦加号, 你 can’t consolidate that in with your other federal loans.
    • 您可以在直接合并贷款支付或更快的情况下开始偿还60天,具体取决于您的服务员。
    • 您可以申请直接巩固贷款studentloans.gov.。继续为现有贷款付款,直到合并服务员确认您的初始贷款已被退还为合并过程的一部分。
    • 如果您有其他问题或想要更多有关巩固联邦贷款的信息,请访问studentloans.gov.或者在800-557-7392致电贷款合并信息呼叫中心。这美国教育部 has a lot of valuable information on federal 学生贷款合并 and more information on how to apply.

    Private 学生贷款合并

    您可以选择将您的私人贷款合并为一个贷款。与联邦贷款不同,政府不管理这些贷款。相反,您的贷款由贷款机构管理,例如银行,信用合作社,学院基金会或国家机构。

    私人合并贷款的利率基于您的信用和市场条件,这意味着您的新利率将取决于您当前的信用评分。所以,如果你已经毕业了,降落了一份工作,并开始加强你的信用评分,你可能会发现你’重新获得比最初申请现有贷款的利率较低的利率。

    金融机构的私人贷款巩固规则和规则因金融机构而异’re working with.

    与联邦贷款合并不同,私人贷款可能携带可变利率,这意味着它—因此您的每月付款—可以随着时间的推移而变化。

    你能巩固联邦和私人学生贷款吗?

    虽然你可以’T将您的私人学生贷款与联邦贷款联合到直接巩固联邦贷款中,您可能会发现私人贷款合并将接受您的联邦贷款。但是,大多数消息都建议将联邦和私人贷款巩固在一起。

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    如果您将您的联邦和私人贷款与私人贷款提供商巩固,您可能会失去收入基于收入的还款选择或申请延迟,如果您失业,经历经济困难,或其他情况会申请延期。

    您也可能失去探索贷款宽恕选项的能力,您可以删除所有或一部分贷款债务以换取加入军队, 在职的 in certain fields, 志愿者, 或者搬到特定位置.

    For more information on 学生贷款合并 and to determine if this option is right for you, check out our 学生贷款合并 guide.

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